Serielån
Et serielån har like avdrag i hver termin. Rentene beregnes av restgjelden, slik at terminbeløpet vanligvis faller når renten er uendret. Du betaler mer i starten enn med et tilsvarende annuitetslån, men får lavere samlet rente ved samme lånebeløp, positiv rente og løpetid.
Av Financ.no · Innhold og kilder kontrollert
Dette bør du vite
- Avdraget er fast; hele terminbeløpet er ikke fast.
- Lavere samlet rente forutsetter sammenlignbare lån.
- Renteendringer kan gjøre at betalingen ikke faller jevnt.
Sammenlign annuitetslån og serielån
Tilpass eksempeltallene. Beregningen foregår i nettleseren og sendes ikke til serveren.
Slik beregnes et serielån
Avdrag per måned = lånebeløp / antall måneder. Renter per måned = restgjeld ved månedens start × nominell årsrente / 12. Terminbeløpet er avdrag + renter + eventuelt termingebyr.
Med 3 000 000 kroner over 25 år er det 300 måneder. Avdraget er 10 000 kroner hver måned. Med 5 prosent rente er første måneds renter 12 500 kroner. Første termin er dermed 22 500 kroner før gebyrer.
Hvor mye faller månedsbeløpet?
Etter første avdrag er restgjelden 2 990 000 kroner. Ved uendret 5 prosent rente blir neste måneds renter omtrent 12 458 kroner, og terminbeløpet omtrent 22 458 kroner. Siste termin er omtrent 10 042 kroner før gebyrer.
For dette regneeksemplet blir samlet rente 1 881 250 kroner før gebyrer. Kalkulatoren viser hvordan resultatet endrer seg med andre beløp og renter. Bankens betalingsdatoer og avrunding kan gi mindre forskjeller.
Serielån sammenlignet med annuitetslån
Et annuitetslån bruker et fast terminbeløp ved uendret rente. I samme eksempel er betalingen omtrent 17 538 kroner før gebyrer. Serielånet krever altså mer i starten, men har raskere nedbetaling av gjelden i de første årene.
Sammenlign alltid samme rente, lånebeløp, antall måneder og gebyrer. En kortere løpetid eller en annen rente kan påvirke kostnaden mer enn valget av betalingsmodell. Ved null rente og like gebyrer er betalingene like.
Hva bør budsjettet tåle?
Du må ha rom for den høye betalingen i starten, i tillegg til øvrige boutgifter og uforutsette kostnader. Se også hva som skjer dersom renten stiger. Lavere fremtidige betalinger hjelper ikke dersom de første terminene er for store.
Bruk budsjettkalkulatoren med faktisk inntekt og utgifter. Bankens vurdering av betalingsevne avgjør hva den vil tilby, ikke bare den teoretiske betalingsplanen.
Rente, skatt og ekstra avdrag
Serielån gir ikke et eget skatteprivilegium sammenlignet med annuitetslån. Det sentrale er rentene du faktisk betaler og skattereglene som gjelder deg. Høyere rentefradrag er heller ikke en fordel i seg selv hvis det skyldes høyere rentekostnader.
Ekstra nedbetaling senker restgjelden. Hvordan videre terminbeløp og løpetid endres, må avklares med banken. Fastrentelån kan ha kostnader ved innfrielse før bindingstidens slutt.
Les betalingsplanen før du velger
Be banken vise avdrag, renter, gebyrer og restgjeld for hver termin. Kalkulatorens tabell gjør det mulig å se forskjellen måned for måned, men den erstatter ikke bankens avtale.
Se forklaringen av avdrag og rente-guiden hvis du vil forstå hver del av betalingen.
Spørsmål og svar
Er avdragene alltid like i et serielån?
I den vanlige modellen er avdragene like. Endringer i avtalen, ekstra innbetalinger eller avdragsfrihet kan endre planen.
Faller månedsbeløpet alltid?
Ved uendret rente og gebyrer faller det etter hvert som gjelden reduseres. Renteøkninger kan motvirke fallet.
Hvorfor blir rentene lavere enn ved annuitetslån?
Med samme beløp, rente og løpetid reduseres gjelden raskere i starten. Da beregnes senere renter av mindre restgjeld.
Er serielån bare for bolig?
Nei. Serielån beskriver en betalingsmodell. Om den tilbys for et bestemt lån avhenger av banken.
Kilder og forutsetninger
Regneeksempler er forenklede og viser ikke et personlig tilbud. Regler og produktvilkår kan endres. Kildene ble kontrollert ved oppdateringen.