Belåningsgrad
Belåningsgrad er gjeld med sikkerhet i en bolig delt på boligverdien, uttrykt i prosent. Med 3,6 millioner i lån og en boligverdi på 6 millioner er belåningsgraden 60 prosent. Tallet brukes når banken vurderer sikkerheten og betingelsene på lånet. Det er forskjellig fra gjeldsgrad, som sammenligner gjeld med inntekt.
Av Financ.no · Innhold og kilder kontrollert
Dette bør du vite
- Bruk en boligverdi banken kan godta, ikke ønsket salgspris.
- Ta med alle lån som skal inngå i sikkerhetsvurderingen.
- Verdiendringer kan både øke og redusere belåningsgraden.
Belåningsgrad-kalkulator
Tilpass eksempeltallene. Beregningen foregår i nettleseren og sendes ikke til serveren.
Slik beregner du belåningsgrad
Belåningsgrad = lån / boligverdi × 100. Eksempel: 3 600 000 / 6 000 000 × 100 = 60 prosent. Differansen mellom verdi og gjeld er da 2 400 000 kroner, eller 40 prosent av boligverdien, før salgskostnader og andre oppgjørsposter.
Kalkulatoren bruker én bolig og gjeld som hører til den. Ved flere sikkerheter, kausjon eller tilleggssikkerhet kan bankens beregning være mer sammensatt. Ta med relevant fellesgjeld ved borettslag, og avklar verdigrunnlaget med banken.
Hva betyr 60, 75, 85 og 90 prosent?
90 prosent er hovedgrensen for nye nedbetalingslån med pant i bolig. Rammelån med pant i bolig har en hovedgrense på 60 prosent. For nedbetalingslån over 60 prosent stilles det normalt krav om avdrag.
75 og 85 prosent kan være prisgrenser hos enkelte banker, men er ikke generelle garantier for en bestemt rente. 85 prosent var tidligere hovedgrensen for nye boliglån. Den er nå 90 prosent. Bankens produktvilkår kan ha egne grenser.
Hvordan påvirker belåningsgraden renten?
Lavere belåning kan redusere bankens risiko og gi tilgang til andre prisnivåer. Det er likevel ikke en regel om at alle får lavere rente ved en bestemt prosent. Medlemskap, alder, lånestørrelse og øvrige vilkår kan også påvirke tilbudet.
Bruk boliglånskalkulatoren til å sammenligne oppgitte satser og les vilkårene. Be banken vurdere nye betingelser når du har en oppdatert verdivurdering eller har betalt ned gjeld.
Slik endres belåningsgraden over tid
Nedbetaling reduserer lånet. Dersom verdien samtidig er uendret, faller belåningsgraden. Stiger verdien, kan den falle enda mer. Faller verdien eller øker lånet, kan belåningsgraden stige.
Med lån på 3,6 millioner blir belåningsgraden 72 prosent hvis verdien faller til 5 millioner. Hvis du vil ned til 60 prosent ved samme verdi, må lånet være høyst 3 millioner. Kalkulatoren viser avstanden til relevante nivåer, uten å anta at banken godtar en ny verdi.
Refinansiering og ekstra lån
Å flytte et lån med uendret beløp til en annen bank senker ikke belåningsgraden i seg selv. Endres gjelden eller verdigrunnlaget, endres også regnestykket. Gebyrer som legges til lånet kan øke belåningen.
En lavere belåningsgrad er heller ikke det samme som større betalingsevne. Banken vurderer også gjeldsgrad og husholdningens utgifter før ekstra lån kan innvilges.
Belåning av bil og andre verdier
For et billån kan samme prosentregning brukes: gjeld delt på bilverdi. Boliggrensene gjelder ikke direkte som et generelt egenkapitalkrav for billån. Banken kan ha egne krav til sikkerhet og finansiering.
Biler kan falle raskt i verdi. Selv med nedbetaling kan restgjelden overstige salgsverdien. Et billån med pant er fortsatt et sikret lån selv om hele kjøpesummen finansieres; det blir ikke automatisk et forbrukslån.
Spørsmål og svar
Hva er maksimal belåningsgrad på boliglån?
Hovedgrensen er 90 prosent for nye nedbetalingslån med pant i bolig. For rammelån er hovedgrensen 60 prosent. Unntak og strengere bankkrav kan være aktuelle.
Er 60 prosent belåning en garanti for billigste rente?
Nei. Det kan gi tilgang til andre betingelser, men banken og produktvilkårene avgjør prisen.
Hva betyr egenkapitalandel i kalkulatoren?
Den er boligverdi minus relevant gjeld, delt på boligverdi. Beløpet er før salgskostnader og andre oppgjørsposter.
Hva hvis belåningsgraden er over 100 prosent?
Da er gjelden større enn boligverdien du har oppgitt. Kontroller tallene og vurder situasjonen sammen med banken.
Kilder og forutsetninger
Regneeksempler er forenklede og viser ikke et personlig tilbud. Regler og produktvilkår kan endres. Kildene ble kontrollert ved oppdateringen.