Boliglån

Hvor mye kan du få i boliglån?

Hvor mye banken kan tilby, avgjøres av flere grenser samtidig. Utlånsforskriften har som hovedregel maksimalt 90 prosent belåningsgrad for nedbetalingslån med pant i bolig og samlet gjeld på høyst fem ganger brutto årsinntekt. Banken vurderer også om husholdningen tåler tre prosentpoeng høyere rente, og bruker minst syv prosent rente i denne testen.

Et eksempel: Med 800 000 kroner i brutto årsinntekt tilsvarer fem ganger inntekten 4 millioner kroner i samlet gjeld. Har du 300 000 kroner i studielån, blir regnerommet 3,7 millioner før banken vurderer andre forhold. Dette er ikke et lånetilbud eller en garanti for hvor mye du får.

Bruk gjeldsgrad-kalkulatoren til forholdet mellom gjeld og inntekt, og belåningsgrad-kalkulatoren til forholdet mellom lån og boligverdi.

Egenkapital og kjøpskostnader

For en bolig til 5 millioner kroner betyr 10 prosent egenkapital 500 000 kroner. Kjøpskostnader kommer i tillegg. Ved en vanlig overføring av selveierbolig med avgiftsgrunnlag på 5 millioner er dokumentavgiften normalt 125 000 kroner. Tinglysing og eventuelle bankkostnader må også regnes med. Borettslagsandeler har ikke dokumentavgift ved overføring av andelen, men kan ha andre kostnader.

Kontroller totalpris og fellesgjeld når du ser på borettslag. Fellesgjeld er ikke gratis finansiering: den påvirker både samlede forpliktelser og de løpende boutgiftene. Se hvor mye egenkapital du trenger.

Slik sammenligner du boliglån

Nominell rente beskriver rentesatsen før gebyrer. Effektiv rente uttrykker årlig kostnad og tar også hensyn til betalingshyppighet og gebyrer. Sammenlign lån med likt beløp og lik løpetid, og se både rente, engangskostnader, termingebyr og samlet betaling.

Bankenes oppgitte satser kan kreve bestemt alder, medlemskap, energimerke, belåningsgrad eller andre vilkår. En annonsert fra-rente er ikke nødvendigvis renten du får. I boliglånskalkulatoren kan du lese produktvilkår og beregne lånekostnaden. Be banken bekrefte et personlig tilbud skriftlig.

Annuitetslån, serielån og avdrag

Et annuitetslån har like terminbeløp ved uendret rente og samme gebyrer. Renteandelen synker mens avdragsandelen øker. I et serielån er avdraget likt, og betalingen er høyere i starten og faller etter hvert.

For boliglån over 60 prosent belåningsgrad stiller forskriften normalt krav om avdrag. Banken kan også kreve avdrag ved lavere belåning. Avdragsfrihet betyr at gjelden ikke reduseres i perioden; renter og gebyrer fortsetter som avtalt.

Flytte lån eller forhandle renten

En oppdatert boligverdi eller nedbetalt gjeld kan gi grunnlag for å be om nye betingelser. Banken avgjør hvilken verdi den godtar. Boligpriser kan også falle, slik at belåningsgraden øker.

Be om en oversikt over kostnader ved å flytte lånet, og sammenlign med besparelsen. Har du fastrente, må du sjekke avtalen og eventuell over- eller underkurs før innfrielse. Refinansieringskalkulatoren sammenligner fremtidige betalinger, men selve byttet og rettighetene følger låneavtalen.

Lag rom i økonomien før du kjøper

Ta med felleskostnader, kommunale avgifter, forsikring, strøm og vedlikehold i tillegg til lånet. Bruk budsjettkalkulatoren med faktiske utgifter, og se hva som skjer om renten eller andre kostnader øker.

Bankenes fleksibilitetskvoter gir mulighet for enkelte unntak, men du har ikke krav på et unntak. Finansieringsbevis og bankens konkrete vurdering er mer nyttig enn å basere et boligkjøp på maksimumsgrensene alene.