Annuitetslån
Et annuitetslån nedbetales med like terminbeløp så lenge renten og gebyrene er uendret. Hver betaling inneholder renter og avdrag, og eventuelle gebyrer kommer i tillegg. I starten går mer til renter og mindre til avdrag. Etter hvert som restgjelden faller, øker avdragsdelen.
Av Financ.no · Innhold og kilder kontrollert
Dette bør du vite
- Like terminbeløp forutsetter uendret rente og betalingsplan.
- Termingebyr er et gebyr, ikke hele månedsbetalingen.
- Sammenlign med serielån ved samme beløp, rente og løpetid.
Sammenlign annuitetslån og serielån
Tilpass eksempeltallene. Beregningen foregår i nettleseren og sendes ikke til serveren.
Eksempel: 3 millioner over 25 år
Med 3 000 000 kroner i lån, 25 år og 5 prosent nominell rente blir et månedlig annuitetsbeløp omtrent 17 538 kroner før gebyrer. Første måneds renter er 12 500 kroner, og avdraget er omtrent 5 038 kroner. Tallene er et regneeksempel, ikke en tilbudt rente.
Kalkulatoren viser fordelingen måned for måned og sammenligner med serielån. Den forutsetter månedlig etterskuddsbetaling og samme nominelle rente gjennom hele perioden. Bankens faktiske plan kan avvike på grunn av datoer, avrunding og renteendringer.
Formelen for annuitetslån
Terminbeløp før gebyr = P × r / (1 − (1 + r)−n). P er lånebeløpet, r er renten per termin som desimaltall, og n er antall terminer. Ved månedlig betaling brukes nominell årsrente delt på 12. Fem prosent blir r = 0,05 / 12.
Har lånet null rente, brukes P / n. Et fast månedlig termingebyr legges til etter at annuitetsbeløpet er beregnet. Etableringsgebyr påvirker samlet kostnad og effektiv rente, men er ikke en del av denne enkle formelen dersom det betales separat.
Hvorfor endres fordelingen mellom renter og avdrag?
Renter beregnes av restgjelden. Når du har betalt et avdrag, er gjelden lavere neste måned. Ved fast terminbeløp går derfor en mindre del til renter og en større del til avdrag. Dette fortsetter frem til lånet er nedbetalt.
Du betaler ikke renter på hele det opprinnelige lånet i hver måned. En vanlig feil er å gange startbeløpet med årsrenten og med alle årene. Det overvurderer rentekostnaden for et lån som betales ned underveis.
Annuitetslån eller serielån?
Et serielån har like avdrag og fallende terminbeløp ved uendret rente. Med samme beløp, positiv rente og løpetid betales gjelden raskere ned i starten, og samlet rente blir lavere. Til gjengjeld er belastningen høyere i de første månedene.
Annuitetslån fordeler betalingen jevnere ved fast rente. Valget bør derfor handle om både samlet kostnad og hva budsjettet tåler i starten. Lavere betaling er ikke i seg selv det samme som billigere finansiering.
Hva skjer når renten endres?
For et annuitetslån med flytende rente må betalingen eller betalingsplanen endres når renten endres. Ofte beregnes et nytt terminbeløp ut fra restgjeld og gjenværende løpetid. Les avtalen for å se hvordan banken håndterer dette.
Et fast terminbeløp i regneeksemplet er derfor ikke et løfte om uendret betaling i hele låneperioden. Du kan endre renten i kalkulatoren og sammenligne kostnaden, men den modellen legger den valgte renten til grunn for alle terminene.
Ekstra nedbetaling og gebyrer
Ekstra avdrag kan redusere fremtidig rente fordi restgjelden blir lavere. Banken kan redusere terminbeløpet eller forkorte løpetiden, avhengig av avtalen og hva du ber om. Ved fastrente må du også undersøke eventuell over- eller underkurs.
Sammenlign effektiv rente og total kostnad når tilbudene har gebyrer. Bruk boliglånskalkulatoren til produkter og refinansieringskalkulatoren til en sammenligning av eksisterende lån.
Spørsmål og svar
Er terminbeløp det samme som termingebyr?
Nei. Terminbeløpet er betalingen for perioden og består av renter, avdrag og eventuelle gebyrer. Termingebyr er bare én kostnadspost.
Er annuitetslån alltid billigst?
Nei. Ved samme lånebeløp, positiv rente og løpetid har serielån lavere rentekostnad fordi gjelden faller raskere i starten.
Kan jeg bruke kalkulatoren ved null rente?
Ja. Da fordeles lånebeløpet likt på antall måneder, og valgte gebyrer legges til.
Er beløpene før skattefradrag?
Ja. Kalkulatoren beregner betalinger før skatt, uten å anta et skattefradrag.
Kilder og forutsetninger
Regneeksempler er forenklede og viser ikke et personlig tilbud. Regler og produktvilkår kan endres. Kildene ble kontrollert ved oppdateringen.