Gjeldsgrad
I privat lånesammenheng er gjeldsgrad samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. En gjeldsgrad på 4 betyr at gjelden er fire ganger årsinntekten, eller 400 prosent. Hovedgrensen ved nye lån er normalt fem ganger inntekt. Lavere gjeldsgrad betyr likevel ikke automatisk at du har råd til et bestemt lån.
Av Financ.no · Innhold og kilder kontrollert
Dette bør du vite
- Bruk brutto årsinntekt, ikke utbetalt månedslønn.
- Ta med alle lån og full kredittgrense på kredittkort uten å dobbeltelle saldoen.
- Gjeldsgrad og belåningsgrad beskriver ulike forhold.
Gjeldsgrad-kalkulator
Tilpass eksempeltallene. Beregningen foregår i nettleseren og sendes ikke til serveren.
Formel og konkret eksempel
Gjeldsgrad = samlet gjeld / brutto årsinntekt. Med 3 200 000 kroner i gjeld og 800 000 kroner i inntekt blir gjeldsgraden 4,0. Den kan også skrives som 400 prosent. Regningen forteller hvor stor gjelden er sammenlignet med inntekten, ikke størrelsen på terminbeløpet.
Kalkulatoren summerer lån og kredittkortgrenser. Feltet for kredittkort skal inneholde hele rammen. Ikke legg kredittkortsaldoen til i feltet for annen gjeld dersom den allerede inngår i rammen.
Hva regnes som gjeld?
Ta med boliglån, studielån, billån, forbrukslån og andre lån. Din andel av fellesgjeld i borettslag påvirker også gjeldsbelastningen. Hvis du bruker en samlet gjeldsoversikt, kontroller hva den faktisk inneholder: én oversikt viser ikke nødvendigvis all gjelden din.
For rammekreditter som kredittkort legges full utnyttelse av de samlede rammene til grunn for bankens vurdering. Et ubrukt kort kan derfor begrense rommet for et nytt lån. Du kan undersøke om ubrukte rammer kan reduseres eller avsluttes, men banken må få oppdaterte opplysninger.
Inntekt og medlåntaker
Bruk årlig inntekt før skatt. Banken avgjør hvilken dokumentert inntekt den kan ta med i kredittvurderingen. Ikke legg inn netto lønn, og ikke regn med fremtidige lønnsøkninger som om de allerede er avtalt og godkjent.
Når dere søker sammen, må inntekter og gjeld vurderes for de samme personene. Ikke ta med begge inntektene og bare den enes lån. Medlåntakere kan ha et omfattende betalingsansvar etter avtalen; dere bør avklare ansvaret uavhengig av eierandelene.
Hva betyr grensen på fem ganger inntekt?
Grensen gjelder samlet gjeld ved nye lån. Med 800 000 kroner i årsinntekt gir fem ganger inntekten 4 000 000 kroner. Med 3 200 000 kroner i gjeld er det regnemessige rommet 800 000 kroner. Dette er kun forskjellen til gjeldsgrensen.
Banken vurderer i tillegg løpende utgifter, sikkerhet og evnen til å tåle høyere rente. Selv med gjeldsgrad under fem kan du få avslag eller lavere lånebeløp. Bankenes fleksibilitetskvoter åpner for enkelte unntak, men gir ikke krav på godkjenning.
Hvordan redusere gjeldsgraden?
Gjeldsgraden faller når samlet gjeld reduseres eller den inntekten som inngår i regningen øker. Refinansiering med samme gjeld endrer ikke i seg selv forholdstallet. Finansierte gebyrer eller ekstra låneopptak kan faktisk øke det.
En lavere rente kan redusere kostnader og frigjøre penger til nedbetaling. Se refinansieringskalkulatoren og et månedsbudsjett før du endrer betalingsplanen.
Gjeldsgrad, belåningsgrad og bedriftens gjeldsgrad
Belåningsgrad viser lån i forhold til verdien av sikkerheten. Du kan ha lav belåningsgrad og høy gjeldsgrad samtidig, for eksempel dersom boligen er verdifull, men inntekten er lav sammenlignet med gjelden.
I bedriftsøkonomi brukes gjeldsgrad også om gjeld delt på egenkapital. Det er en annen definisjon enn den banken bruker om privat låneopptak. Derfor må du alltid se hvilken sammenheng og hvilken formel som ligger bak tallet.
Spørsmål og svar
Er gjeldsgrad 5 det samme som 500 prosent?
Ja. Gjeld på fem ganger årsinntekt tilsvarer 500 prosent av årsinntekten.
Teller studielån?
Ja. Studielån er del av samlet gjeld, selv om vilkårene kan være annerledes enn andre lån.
Hvorfor teller et ubrukt kredittkort?
Banken må legge full utnyttelse av kredittrammene til grunn. Derfor er rammen relevant selv når saldoen er null.
Øker låneevnen når boligverdien stiger?
En verdiøkning kan redusere belåningsgraden, men endrer ikke gjeld delt på inntekt. Betalingsevne og øvrige krav må fortsatt vurderes.
Kilder og forutsetninger
Regneeksempler er forenklede og viser ikke et personlig tilbud. Regler og produktvilkår kan endres. Kildene ble kontrollert ved oppdateringen.