Trenger du lån? Finansieringsløsninger for norske bedrifter og privatpersoner

Norske banker og finansieringsselskap

Det finnes faktisk ganske mange som kan gi deg lån i dette landet. Finans Norge samler data fra 106 norske banker, herav 80 sparebanker. I tillegg til disse er det 18 filialer av utenlandske banker. Det er også enkelte statlige institusjoner som gir lån (Husbanken, Lånekassen, Innovasjon Norge m.v.)

Bankene gir lån til både bedrifter og privatpersoner. Tilbudene deres overlapper gjerne hverandre. For å få lånet med din situasjon, må du ofte innhente tilbud fra flere låneinstitusjoner.

Spesielt når det gjelder lån uten sikkerhet, hviler mye på bankens individuelle vurdering av deg når det gjelder lånebeløp og rentesats. Denne vurderingen baserer seg på en ferdig søknad hvor banken i tillegg innhenter kredittopplysninger om deg eller ditt firma.

I det følgende ser vi nærmere på mulighetene for forbrukslån, refinansieringslån og bedriftslån i slike tilfeller.

Forbrukslån og usikrede lån

Majoriteten av lån til norske forbrukere er lån med pant i bolig. Etterspørselen etter forbrukslån, uten sikkerhet, er imidlertid også markant.

Disse lånene reguleres i utlånsforskriften som setter visse rammer. Utover dette er det markedssituasjonen og bankens velvilje som avgjør.

La oss først ta de formelle begrensningene. Et forbrukslån skal ikke ha lenger løpetid enn fem år. Det er også krav til din økonomi. Foruten at du skal ha betalingsevne, skal du ikke ha høyere gjeld enn det som tilsvarer fem ganger årsinntekten. Her har imidlertid bankene en fleksibilitetskvote, så dette kravet kan det noen ganger fires på.

Er du innenfor her, vil du normalt også være attraktiv som låntaker for bankene. Det betyr at du ikke skal hoppe på det første og beste tilbudet. Du bør la bankene få muligheten til å slåss om deg. Det gjør du ved å sende lånesøknaden til flere banker, slik at du kan sammenligne tilbudene du får.

Noen bruker lånagenter til denne jobben. De arbeider slik at de sender din søknad til et antall banker de samarbeider med. Du får svarene og velger selv om du vil akseptere et av dem. Agenten kan ikke kreve betalt av deg for denne jobben, men vil selvfølgelig få sin provisjon av den banken du eventuelt velger. Provisjonen skal være den samme fra alle bankene slik at låneagenten ikke skal ha noen interesse av å påvirke ditt valg.

Refinansieringslån

Refinansiering betyr at lån eller annen gjeld erstattes av et nytt lån. Det vil ikke øke eller redusere dine totale gjeldsforpliktelser, men forhåpentligvis får du bedre betingelser. Dyr gjeld med høye renter er spesielt interessant å refinansiere. Kredittkortgjeld og smålån nevnes ofte som eksempler på dette. 

En annen situasjon hvor det er gunstig med refinansieringslån er når du har flere mindre forpliktelser du betaler på. Det fører til en uoversiktlig økonomi, mange betalingsgebyrer og risiko for inkasso dersom man ikke betaler i tide. Med en refinansiering som samler denne gjelden i ett lån, kan man spare mye i gebyrer og kanskje få tilbake kontrollen over en vaklende økonomi.

Refinansieringslån kan gis både uten sikkerhet og med pant i bolig.

Lån med sikkerhet gir de laveste rentene, men det avhenger jo at du har en bolig som kvalifiserer som pant. Sikkerheten skal alltid være innenfor 90 % av markedsverdien.

Refinansieringslån uten sikkerhet kan også lønne seg avhengig av hva slags kostnader som løper på gjelden det er snakk om å refinansiere. Refinansieringslånene kan gis til noe lempeligere betingelser enn forbrukslån. Løpetiden kan blant annet økes fra fem til femten år. Ettersom lånet ikke øker gjeldsbyrden din, er banken heller ikke nødt til å ta stilling til om gjeldsgraden er over eller under fem ganger årsinntekt.

Bedriftslån

Har du en egen bedrift, og trenger finansiering til etablering, drift eller utvidelse, er det mulig å søke lån i de samme bankene.

Dersom din bedrift er et enkeltpersonsforetak, blir ditt låneopptak å betrakte som du søker lån som privatperson. Vanlige forbrukslån kan da søkes etter de regler og forutsetninger som er nevnt ovenfor. Du vil dermed bli personlig ansvarlig for lånet.

Når du leter etter finansiering som næringsdrivende, bør du alltid sjekke offentlige ordninger fra Innovasjon Norge. Det gjelder spesielt for nyetableringer og ekspansjon av virksomheten.

Kan du henge dine investeringer på «en grønn knagg», kan det være rimelige finansiering å hente fra både det offentlige og det private.

 Ellers gjelder litt av det samme når du søker bedriftslån som når du søker forbrukslån. Banken vil gi en individuell risikovurdering før de gir deg et tilbud. Det betyr at du bør presentere ditt prosjekt og anmodning om finansiering til flere mulige långivere.

I vårt naboland Danmark har de adskillig flere tilbud om bedriftslån til nye bedriftseiere. Der er det også låneagenter som påtar seg å innhente tilbud om bedriftslån fra flere finansieringsinstitusjoner.

I Norge må du fortsatt gjøre der meste av jobben selv, men det kan være at regnskapsfører kan hjelpe med råd eller veiledning. Det er uansett denne som skaffer fram dokumentasjonen banken måtte be om.