Litt for mange lån? Slik kan refinansieringslån forenkle din økonomiske situasjon

Hvordan fungerer refinansiering

«Refinansiering» - det ligger i ordet. Du finansierer noe på nytt eller «om igjen». Hensikten med det er selvfølgelig å få bedre betingelser, men det kan også være ledd i en opprydning av økonomien.

En refinansiering kan være et nytt boliglån du får av en konkurrerende bank som er villig til å gi bedre rente, eller som en omstrukturering av lånet fra samme bank hvor de legger til påløpte renter og avdrag du ligger etter med.

I vår sammenheng er vi imidlertid mest interessert i refinansiering som middel til å innfri andre lån og gjeldsposter.

Slik går du fram for å «samle gjeld»

Det er dessverre en del av oss som sitter med adskillig flere gjeldsposter enn vi burde. Det er slik gjeldsproblemer oppstår. Det er en uttalt bekymring fra myndighetene over husholdningenes gjeld.

Når du vil samle gjeld via en refinansiering er det ofte hensiktsmessig å starte med en opprydning.

Ta utskrifter av alle ubetalte regninger, og legg dem i en haug. Deretter lager du en tabell hvor du skriver opp alle du skylder penger, saks- eller kontonummer og kontaktopplysninger og beløp. Neste skritt er å verifisere beløpene. Kontakt samtlige og be om en oppdatert saldo, fordelt på renter og hovedstol. I samme omgang kan du nevne at du søker refinansiering og at du derfor ber dem om at innkrevingen stilles i bero.

Noen ganger kan kommunens gjeldsrådgiver hjelpe deg med dette.

Den ferdige listen over hva du skylder hvor, blir et vedlegg til din søknad. Når du søker lånet, bør du også få klart frem overfor långiver at du søker om refinansiering. Det følger nemlig visse fordeler med det. Søker du på nett vil det være et eget felt hvor du kan krysse av for dette.

Hvilke lån eller gjeldsposter det lønner seg å refinansiere

Noe gjeld egner seg bedre for refinansiering enn annen.

Det gjelder spesielt kredittkortgjeld. De aller fleste har et kredittkort, og ganske mange har også to eller flere. Det er nyttig med kredittkort, og de gjør ingen skade så lenge de blir fullt betalt ned hver måned. De er imidlertid lette å miste kontrollen over, og da hoper gjelden seg opp. Slik gjeld har svært høy rente, og skal definitivt være med i en refinansiering.

Ettersom enkelte bruker kredittkortene for å betale avdrag på lån og andre kredittkort de ligger på etterskudd med, er de inne i en ond karusell. Det blir som å refinansiere til dyrere rente. Da er det på høy tid å rydde opp med en refinansiering.

Smålån er en annen type gjeld som er relativt kostbar. Med høye renter og gebyrer, samt kort nedbetalingstid, bør man ikke ha for mange slike. Uansett bør de med i refinansieringen.

Så kan man spørre hvordan det ligger an med vanlige forbrukslån. Det kommer an på hvilken rente du har, og hvilke betingelser du får på et refinansieringslån.

Annen gjeld, for eksempel fakturaer du ikke har betalt, løper gjerne med forsinkelsesrente. Hvis de i tillegg ligger utsatt til for inkasso, bør de absolutt være med i en refinansiering. En samling av ubetalte regninger vil forenkle økonomien din, og gi deg muligheten til å starte på nytt.

Har du studielån bør du imidlertid holde dette utenfor refinansieringen. Du får ikke et nytt lån med bedre rente enn det Lånekassen kan gi deg. Det er samtidig lett å få utsettelse og rentefritak på hvis du søker om det.

Refinansieringslån med sikkerhet

Har du mulighet til det, bør du søke refinansieringslån med pant i bolig. Det gir best rente. Forutsetningen er at lånet holder seg innenfor 90 % av markedsverdien. Jo bedre sikkerhet, desto lavere rente kan du få.

Det er også mulighet for andre, som familie eller venner, å stille sin bolig til disposisjon som pant for ditt lån.

Refinansieringslån uten sikkerhet

Det er en rekke långivere som tilbyr refinansiering uten sikkerhet. Her vil renten bestemmes individuelt etter kredittvurdering. Det kan lønne seg å sende flere søknader forskjellige steder for flere tilbud. Det er låneagenter som tilbyr seg å gjøre denne jobben for deg kostnadsfritt.

Refinansiering ellers i Skandinavia

Sverige og Danmark har et lånemarked som ligner svært på det norske.

Sverige har dessuten i lengre tid hatt tradisjoner for bruk av smålån for å fikse betaling av forutsette utgifter. Det har ført til at flere svenske husholdninger sitter med en rekke slike lån til høy rente.

Her er behovet for refinansieringslån høyt. Slik refinansiering kalles samlalån i Sverige, og det er en rekke låneagenter som tilbyr å samle inn tilbud fra flere långivere.

Danmark er i en lignende situasjon. Her har de imidlertid hatt en regulering av smålån som gjør at problemet ikke er like presserende. Det er imidlertid fortsatt nok av kredittkortgjeld og store og små forbrukslån som skriker etter refinansiering også her.

Du finner det beste samlelånet ved å henvende deg til flest mulig låneinstitusjoner, eller til en låneagent som vil gjøre jobben for deg.