Hvor mye kan jeg låne?
Det første du må gjøre når du er på boligjakt er å få oversikt over hvor mye du har i inntekt og hvor mye du v utgifter hver måned. Sett opp et budsjett med alle kostnader og inntekter, ta en titt på sparekontoen og så er du klar for å søke banken om finansieringsbevis.
Hva må til for få låne penger i en bank?
Når man tenker på boligkjøp og skal finne svar på spørsmålet; Hvor mye kan jeg låne, er det hovedsakelig fire ting som er avgjørende. Det er disse elementene:
Inntekt
Du kan låne inntil 5 ganger så mye som du har i inntekt. Som inntekt regnes det du får i lønn pluss eventuelle leieinntekter hvis du har leieboer eller leier ut hytte osv. Har du samboer som skal bo hos deg men ikke dele på lånet, vil du kunne beregne denne personens leieinntekter som tillegg til din egen. Har du samboer/ektefelle som skal dele lån og bolig med deg, er det dere begges samlede inntekt som legges til grunn.
Egenkapital
Minstekrav til egenkapital er 15% av boligens verdi. I tillegg til dette må du også ha penger til dokumentavgift og tinglysningsgebyr (2,5% av boligens verdi). Egenkapital er penger du har spart i boligsparing for ungdom (BSU) eller klart å spare på andre måter. Det kan også være verdien av boligen du nå eier minus restlån. Det vil være dette du mest sannsynligvis får igjen ved å selge boligen. Sjekk en boliglånskalkulator for å finne frem til hvor mye du trenger i egenkapital i forhold til boligens verdi.
Utgifter
Har du bil, båt, hytte lån eller dyre vaner kan de månedlige utgiftene bli høye. I tillegg til dagens forbruk skal du nå også nedbetale lånet ditt med renter og avdrag hver måned. Bruk en lånekalkulator for å beregne hvor mye lånet vil koste per måned og legg dette inn i budsjettet ditt. Bankene beregner en ekstra 5% på lånekostnaden slik at de skal være sikre på at du klarer å håndtere en eventuell renteøkning.
Størrelsen på egenkapitalen din er en av elementene som avgjør hvilken type belåningsgrad du vil få og dermed avgjøre hva renten på lånet blir. Jo høyere belåningsgrad (jo mer du trenger å låne) jo dyrere blir lånet.
Gjeld
Få deg en oversikt over alle du skylder penger. Alle typer lån og kredittkort du har, er med på å avgjøre hvor mye du har i gjeld. Du kan enkelt få en oversikt over din totale gjeld ved å gå inn i det sentrale registeret for gjeld; www.gjeldsregisteret.com. Du vil da se at kredittkortgrenser/rammer er satt opp som gjeld selv om du ikke har benyttet deg av beløpet som er satt til grense/ramme. Gå derfor gjennom kredittkortene dine og se om det er noen du ikke bruker og kan kvitte deg med for å redusere gjelden din, og dermed ha mulighet til å ta opp et større boliglån. Det kan også være smart å samle alle forbrukslån sine under ett og samme lån med lav rente, for eksempel et boliglån.
Belåningsgrad
Når du tar opp et lån vil det tas sikkerhet i objektet du låner penger til. Er det et forbrukslån på en TV vil sikkerheten være TV'en, og er det en bolig er sikkerheten boligen. Hvor stor sikkerhet eller pant banken tar, er med på å bestemme hvilken type lån og rente du får. Har du høy egenkapital i forhold til boligens verdi slik at du ikke trenger å låne så mye, vil sikkerheten regnes som stor og du kan få et av lån med lav rente. Belåningsgrad regnes på lån i prosent av boligens verdi. Koster drømmeboligen 3.000.000 kroner og du har 1.500.000 kroner i egenkapital er belåningsgrad 50%. Minstekravet på 15% egenkapital til samme bolig tilsvarer 450.000 kroner og en belåningsgrad på 85%.
Finner du frem til elementene nevnt over, for din egen livssituasjon, vil du kunne får svaret på ditt spørsmål; hvor mye kan jeg låne. Da kan du bruke en boliglånskalkulator og enkelt finne frem til akkurat hvor mye du trenger i egenkapital for å finansiere drømmeboligen. Du kan også leke deg litt med størrelse på lån, boligens verdi og hvor lang tid du skal bruke å betale tilbake.
Finansieringsbevis
Søk om finansieringsbevis så gjør banken en beregning over hvor mye du kan låne. Med Finansieringsbevis i lommen står du sterkere i en budrunde og kan kapre drømmeboligen foran andre som ikke har finansieringen i orden. Husk at finansieringsbevis kun er gyldig i 6 måneder. Et finansieringsbevis utstedes av banken og gir en ramme for hvor mye du kan kjøpe bolig for, og hvor mye du kan få i lån. Finansieringsbevisets innhold er hemmelig, ikke gi det til megler, da vil de vite hvor langt du kan gå i en budrunde, og det kan være utslagsgivende for deg.