7 myter om kredittvurdering

1: Kredittscore blir alltid negativt påvirket av forespørsler om kreditt

Mange tror at hver gang du søker om kreditt, vil det automatisk redusere kredittscoren din. Selv om dette er delvis sant, er det viktig å forstå hvordan det hele faktisk fungerer og hva det har å si. 

Vi kan for det første se på forskjellen mellom «myke» og «harde» kredittforespørsler. Harde forespørsler er for eksempel når en bank ser på kredittscoren din for å vurdere et lån. Dette kan påvirke poengsummen din midlertidig, da det vises at du har sendt inn en søknad. Myke forespørsler, derimot, skjer for eksempel når du selv ser på din egen kredittscore eller er helt i startfasen av en låneprosess uten å ha sendt inn noen formell søknad. Slike tilfeller påvirker ikke scoren din. 

Det er med andre ord lurt å være bevisst på antall harde forespørsler du foretar, da det kan påvirke scoren din. Men å ha noen få søknader i løpet av året vil ikke ødelegge kredittscoren, så du trenger ikke å bekymre deg for det som en avgjørende faktor.

2: Pengespill påvirker kredittscoren din

Det er også mye mange tror at en kredittscore ser på, som den rett og slett ikke gjør. Dette gjelder for eksempel pengespill. Kredittvurderingsbyråer har ingen tilgang til, eller interesse av, å overvåke om du spiller på nettcasino. Dette innebærer at pengespill, enten det er på nett eller i person, ikke direkte påvirker kredittscoren din. Det er imidlertid viktig å merke seg at hvis du spiller på kreditt eller bruker lånte penger til å spille, kan eventuelle betalingsproblemer eller gjeld relatert til det påvirke kredittvurderingen din.

Dersom du liker å spille casino på nett eller andre former for pengespill-underholdning på en ansvarlig måte, er det ingenting galt med dette. Nybegynnere som ønsker å komme i gang, kan sjekke Norskpokers guide til å spille casino på nett for en god introduksjon. Så lenge du spiller ansvarlig og for eksempel ikke tar opp kreditt for å dekke tapene dine, har pengespill ingenting å gjøre med kredittscoren din.

3: Kredittvurdering er kun basert på gjeld

Mange tror at kredittvurdering kun er basert på hvor mye gjeld du har. I Norge dikterer blant annet utlånsforskriften at en persons gjeld ikke kan overstige fem ganger årsinntekt. Dette og andre krav er med på å begrense hvor mye gjeld du kan påta deg, men selv om gjeld er en viktig faktor under en kredittvurdering, er det ikke hele bildet. 

Kredittvurderingen tar nemlig også hensyn til faktorer som betalingshistorikk, hvor ofte du søker om kreditt, hvor lenge du har hatt kreditt og hvordan du bruker kreditt med mer. Det er også viktig at kredittbyråene ser på hvordan du har håndtert gjeld i fortiden – om du betaler regningene dine i tide, om du har forfalt gjeld og om du har gjort avtaler for å betale ned gammel gjeld. Dette gir en indikasjon på hvordan du håndterer gjeld og dermed om du forventes å betale tilbake lånet som planlagt eller ikke.

4: Hvem som helst kan gjennomføre en kredittvurdering

En annen vanlig myte er at hvem som helst kan gjennomføre en kredittvurdering på deg, og at banker eller andre finansinstitusjoner alltid gjør dette selv når de vurderer lånesøknader. Dette er ikke tilfelle. Det er nemlig spesifikke virksomheter som har lisens til å gjennomføre kredittvurderinger. Eksempler på dette er Bisnode, Experian og Creditsafe.

I Norge er det strenge regler rundt hvem som kan innhente kredittinformasjon om en person. For eksempel kreves det samtykke fra deg før en kredittvurdering kan gjennomføres, og det er kun spesifikke kredittvurderingsbyråer som har rett til å hente ut og analysere kredittdata om individer. Banker og kredittinstitusjoner bruker disse byråene for å få tilgang til din kredittscore, men de gjennomfører ikke vurderingen på egen hånd.

5: Alle kredittvurderingsbyråer bruker samme metode

Mange tror at alle kredittvurderingsbyråer benytter samme metode for å beregne kredittscoren, men dette er ikke tilfelle. Hvert byrå har sitt eget system for å evaluere kredittverdigheten til en person. Dette betyr at de har ulike ting de ser på, ulike krav og ulike resultater. Dette er blant annet hvorfor noen gir en score fra 0 til 100, mens andre gir opptil 1 000.

Enkelt forklart betyr dette at det kan være små forskjeller i kredittscoren din avhengig av hvilket byrå som vurderer deg. Det er viktig å forstå at det ikke nødvendigvis er én «riktig» score, men snarere en representasjon av hvordan det spesifikke byrået vurderer din økonomiske situasjon.

6: Kredittscore påvirkes bare av store økonomiske hendelser

Mange tror at kredittscoren kun påvirkes av store økonomiske hendelser som konkurs, betalingsanmerkninger, misligholdte lån eller gjeldsforhandlinger. Selv om slike hendelser utvilsomt kan ha en stor negativ innvirkning på kredittscoren, påvirkes kredittscoren også av daglige økonomiske handlinger. 

Små faktorer som betaling av regninger, hvordan du bruker kreditt, og til og med hvor ofte du søker om kreditt kan spille en rolle. Det er derfor viktig å være bevisst på din økonomiske atferd hele tiden, ikke bare når store økonomiske problemer oppstår. For eksempel kan et mønster ved å alltid betale kreditt sent (selv om det er snakk om små beløp) gjøre at scoren din blir lavere på grunn av mislighold.

Dette betyr også at små beløp som parkeringsbøter eller telefonregninger kan ha en stor innvirkning på kredittvurderingen din – spesielt hvis de går til inkasso. Hvis du ikke betaler regningene dine innen fristen og de blir rapportert til kredittvurderingsbyråene, kan de få en negativ innvirkning på kredittscoren din, noe som kan gjøre det vanskeligere å få lån eller kreditt i fremtiden.

7: En høyere inntekt gir automatisk en bedre kredittscore

Mange tror at jo høyere inntekten er, jo bedre kredittscore man automatisk vil ha. Men faktisk er ikke inntekt direkte relatert til din kredittscore. Selv om inntekten din vil ha noe å si for lånesøknaden, tas den ikke i betraktning når det kommer til kredittvurderingen.

Hva som betyr noe her er nemlig hvordan du håndterer gjeld, betalingshistorikk og andre kredittfaktorer. Du kan ha en høy inntekt, men hvis du har høy gjeld eller dårlig betalingshistorikk, vil ikke kredittscoren nødvendigvis være høy. På samme måte kan noen med lav inntekt ha en høy kredittscore hvis de har ansvarlig økonomisk atferd og god betalingshistorikk.