Refinansiering med sikkerhet i bolig – samle dyr gjeld

Hva er refinansiering med sikkerhet i bolig?

Du tar opp et nytt lån med pant i boligen for å innfri eksisterende gjeld. Det kan være kredittkort, forbrukslån og andre krav. Banken får sikkerhet i eiendommen, og kan derfor tilby andre betingelser enn på et usikret lån.

Det er to forskjellige situasjoner: å flytte et eksisterende boliglån for bedre betingelser, og å bruke boligverdien til å samle annen gjeld. Denne guiden handler først og fremst om å samle dyr gjeld. Skal du bare flytte boliglånet, les guiden til å bytte bank.

Gjelden forsvinner ikke når den samles. Du endrer avtalen, betalingen og sikkerheten. Hvis det nye lånet ikke betales, kan boligen i ytterste konsekvens bli tvangssolgt. Velg derfor en betaling som passer et realistisk månedsbudsjett.

Instabank, Heimfinans eller Zensum?

Begge formidler refinansiering med pant i bolig og opplyser at søknaden er gratis og uforpliktende. Heimfinans beskriver hjelp til boligeiere med dyr gjeld, inkasso eller betalingsanmerkninger. Zensum tilbyr sammenligning av banktilbud og personlig veiledning.

Hvilke banker som vurderer saken og hvilke vilkår du får, kan variere. Sammenlign tilbudene ut fra samme lånebeløp og løpetid. Prisillustrasjonene over gjelder forskjellige beløp og er derfor ikke en rangering av hvem som er billigst for deg.

Instabank er et alternativ for direkte søknad til banken. For tilbudet her må du eie bolig og ikke ha betalingsanmerkninger. Det skiller seg fra Heimfinans, som også beskriver hjelp med inkasso og betalingsanmerkninger. Velg en tilbyder som passer situasjonen din før du sammenligner pris.

Hvem kan søke?

Heimfinans opplyser at du må eie bolig i Norge og ha inntekt i Norge. De vurderer også søknader fra personer med inkasso eller betalingsanmerkninger. En søknad gir ikke automatisk godkjenning: banken vurderer boligverdi, gjeld og evnen til å betale det nye lånet.

• Bolig og sikkerhet: Finn verdianslag og oversikt over eksisterende pant.
• Inntekt og utgifter: Samle dokumentasjon på lønn, pensjon eller relevante ytelser og faste utgifter.
• Gjeld: Lag en liste over saldo, renter og innfrielsesbeløp hos hver kreditor.

Mulig rom i boligen er ikke det samme som et innvilget lånebeløp. Se forklaringene til belåningsgrad og gjeldsgrad. Har du medlåntaker eller kausjonist, må vedkommende forstå ansvaret i avtalen.

Lavere rente eller lengre løpetid? Se forskjellen

Dette illustrasjonseksemplet bruker 300 000 kroner i annuitetsgjeld, månedlig betaling og fast nominell rente. Gebyrer og skatt er utelatt. Tallene er avrundet og er ikke et tilbud fra Heimfinans.

Med samme femårige løpetid gir lavere rente omtrent 83 432 kroner mindre i samlet betaling før gebyrer. Med 15 års løpetid faller månedsbeløpet kraftig, men samlet betaling blir høyere enn i det første alternativet.

Bruk refinansieringskalkulatoren med egne lån og et faktisk tilbud. Ta med etablering, eventuell verdivurdering, tinglysing og øvrige kostnader. Hvis hele boliglånet må flyttes, må også kostnadsendringen på den delen med i sammenligningen.

Dette bør du sammenligne i tilbudet

1. Effektiv rente: Sammenlign tilbud for samme beløp og løpetid. Nominell rente viser ikke alle gebyrene.
2. Samlet betaling: Se hvor mye du betaler helt til lånet er nedbetalt.
3. Gjeld som innfris: Kontroller hvilke lån og krav oppgjøret dekker.
4. Nedbetalingsplan: Velg en plan du kan følge, og undersøk muligheten for ekstra innbetaling.
5. Sikkerhet: Les hvilken eiendom som pantsettes, og hvem som blir ansvarlig for lånet.

Er renten på den eksisterende boliggjelden lavere enn i det nye tilbudet, kan en samlet flytting øke kostnadene på den delen. Vurder hele gjelden, ikke bare rentekuttet på kredittkortet. Se også effektiv rente.

Kan du refinansiere med inkasso eller betalingsanmerkning?

Heimfinans opplyser at de kan hjelpe med slike saker når bolig kan stilles som sikkerhet. Det er en mulighet for vurdering, ikke et løfte om lån eller om at alle krav blir løst. Be om en konkret oversikt over hva bankens oppgjør innfrir.

En betalingsanmerkning forsvinner ikke fordi du sender søknaden. Kravet må gjøres opp og registreringen oppdateres etter gjeldende regler. Kontroller status hos kreditor og kredittopplysningsselskapet etter oppgjøret.

Hvis du ikke har rom for en ny nedbetalingsplan, tilbyr NAV gratis økonomi- og gjeldsrådgivning. Les også hvordan du får oversikt over gjelden.

Slik søker du gjennom Heimfinans

1. Samle oversikt over boligen, inntekten og gjelden du ønsker å refinansiere.
2. Send søknaden hos Heimfinans. De opplyser at den er gratis og uforpliktende.
3. Heimfinans innhenter tilbud fra samarbeidende banker og følger opp saken.
4. Sammenlign effektiv rente, løpetid og total betaling før du godtar et tilbud.
5. Kontroller oppgjøret og følg den nye nedbetalingsplanen.

Du trenger ikke bestemme deg for et lån før du søker. Bruk tilbudet til å se hva refinansiering faktisk vil koste for din situasjon.