Effektiv rente
Effektiv rente uttrykker lånets kostnad som en årlig prosentsats med betalingshyppighet og relevante gebyrer. Den gjør det lettere å sammenligne tilbud med forskjellige kostnadsposter. Bruk samme lånebeløp og løpetid når du sammenligner, og kontroller også total kostnad i kroner.
Av Financ.no · Innhold og kilder kontrollert
Dette bør du vite
- Effektiv rente er ikke renter pluss avdrag.
- Gebyrer kan gi høyere effektiv rente selv ved null nominell rente.
- Et annet lånebeløp eller en annen løpetid gir et annet renteeksempel.
Beregn effektiv rente
Tilpass eksempeltallene. Beregningen foregår i nettleseren og sendes ikke til serveren.
Hvordan beregnes effektiv rente?
Beregningen finner renten som gjør verdien av fremtidige betalinger lik beløpet låntakeren disponerer ved oppstart. Månedsrenten omregnes deretter til årsrente. Man kan derfor ikke bare legge et kronegebyr til den nominelle prosenten.
Uten gebyrer og med månedlig nominell rente r er den årlige omregningen (1 + r)12 − 1. Seks prosent nominell årsrente delt på 12 gir omtrent 6,17 prosent effektiv årsrente i denne modellen.
Etableringsgebyr og termingebyr
Et etableringsgebyr er en engangskostnad. Termingebyr betales i hver termin. Når et gebyr finansieres, øker også lånebeløpet og rentene på det. Kalkulatoren her forutsetter at etableringsgebyret betales separat ved oppstart.
Et fast gebyr utgjør en større andel av et lite eller kort lån. Derfor er bankens representative renteeksempel ikke nødvendigvis den effektive renten for beløpet du vurderer.
Sammenlign både prosenter og kroner
Effektiv rente er nyttig når tilbudene har samme størrelse og løpetid. Hvis lånetiden er forskjellig, bør du i tillegg sammenligne samlet fremtidig betaling og hva du får disponere ved oppstart.
Et billigere lån per år kan likevel koste mer samlet hvis du forlenger nedbetalingen betydelig. Refinansieringskalkulatoren viser denne forskjellen for eksisterende og nytt lån.
Forutsetningene i kalkulatoren
Modellen bruker annuitetslån med månedlig etterskuddsbetaling, uendret rente og fast termingebyr. Effektiv rente beregnes fra lånebeløpet minus etableringsgebyret og de fremtidige betalingene. Resultatet er før skatt og bruker like månedlige perioder.
Bankens lovpålagte renteopplysning kan bruke konkrete datoer og andre avtaledetaljer. Bruk tilbudets effektive rente og betalingsplan når du skal inngå en avtale.
Spørsmål og svar
Er effektiv rente alltid høyere enn nominell rente?
I en vanlig modell med positive renter, månedlige betalinger og gebyrer er den høyere. Avtalen og beregningsgrunnlaget må likevel kontrolleres.
Kan et rentefritt lån ha effektiv rente?
Ja. Gebyrer gir en kostnad selv om den nominelle renten er null.
Inkluderer kalkulatoren skattefradrag?
Nei. Den viser betalinger og kostnader før skatt.
Kilder og forutsetninger
Regneeksempler er forenklede og viser ikke et personlig tilbud. Regler og produktvilkår kan endres. Kildene ble kontrollert ved oppdateringen.